近年来,我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现下跌的趋向,与之相伴的是逾期还款需求的增加。当用户无法按时还款时,他们不止需要承担透支利率(信用卡年化利率约18.25%),还要承担逾期的违约金。由于这部分费率并不低,瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。

　　为什么信用卡代还这么受欢迎,代还市场到底有多大?

　　1、银行瞧不上的市场有潜力吗?

　　信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用账单时,经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单,再分期还款给金融机构的进程。

　　信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性,消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来,既可以降低还款付息的压力,又能提升消费额度。

　　余额代还业务在美国发展的背景:20世纪90年代,美国消费金融市场趋于成熟,信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和,人均持卡量接近4张,卡债规模日益庞大。

　　据不完全统计,截至18年1季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张,其中人均持有银行卡4.23张,人均持有信誉卡0.65张。银行卡授信总额为11.85万亿元,环比增长23.47%,银行卡应偿信贷余额为5.27万亿元。

　　随着信用卡的普及以及授信规模的增长,用户发作逾期还款行为的比例也随之提升。截至往年1季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看,体量不可小觑,市场潜力无限。

　　2、巨头的阴暗与创业公司的突围

　　事实上,眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场。

　　目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷,由于详细借款用处由用户本人决议,在场景上没有做任何特殊区分,次要劣势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思,但是其自身的流量劣势就足以对一大波进击的创业公司们构成威胁。

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